Le système de bonus-malus, autrement connu sous l’appellation de coefficient réduction - majoration, fut imposé en 1976 en vue d’encourager les automobilistes à être plus prudents sur la route. Le montant de votre coefficient bonus-malus sera déterminant lors du calcul de votre cotisation d’assurance. Néanmoins, comment celui-ci est calculé ? Quels sont les contrats concernés par ce système ?

En quoi consiste le principe du bonus-malus ?

Le mécanisme du bonus - malus est réglementé par le code des assurances. Grâce à celui-ci, les assureurs élèvent ou réduisent votre cotisation d’assurance auto. En effet, ce critère permet en plus de votre profil ainsi que l’état de votre véhicule le calcul de votre prime. Si lors de l’année en cours vous n’avez eu aucun accident routier, vous serez donc récompensé par un bonus. A contrario, en cas de nombreux sinistre vous réserverez alors un ou plusieurs malus qui augmenteront votre nouvelle cotisation d’assurance.

Quels sont les contrats concernés par mécanisme de réduction - majoration ?

Quel que soit votre contrat d’assurance, le mécanisme de réduction - majoration s’y applique. Il est en effet mis en place grâce à l’article A 121 - 1 du Code des assurances. En revanche, l’article R. 311-1 du Code de la route exonère certains véhicules routiers du bonus – malus. La décision revient alors aux assureurs de l’appliquer ou non.
    Les véhicules d’intérêt général qui sont prioritaires (SAMU, pompier, polices, etc.) ;
    Les engins deux ou trois roues qui disposent d’une puissance de 11 KW ;
    Les engins agricoles ;
    Les matériels de travaux publics ou forestiers ;
    Les quadricycles lourds ou légers à moteur ;
    Les cyclomoteurs.
De plus, notez que si vous disposez de 3 véhicules ou d’un engin de plus de 3, 5 tonnes vous pouvez (sous certaines conditions) bénéficier d’une dérogation

Quel est le fonctionnement du système de bonus - malus ?

En revanche, le but de ce système assimilé, il est également essentiel pour vous de comprendre son fonctionnement, mais surtout son calcul. Ce, en vue de calculer votre cotisation et de gérer avantageusement votre enveloppe budgétaire.  

Avant toute chose, si vous êtes jeune conducteur votre coefficient de base sera de 1. Les coefficients de réduction – majoration, quant à eux, se situent entre 0,50 (limite maximale pour le bonus) et 3, 35 (limite maximale pour le malus). Par ailleurs, sachez que votre assureur se basera sur les 12 derniers mois de votre activité routière en vue de calculer votre bonus – malus. Si celui-ci est inférieur à 1, cela baissera la cotisation de votre contrat d’assurance. A contrario, si votre coefficient est supérieur à 1, votre prime de référence augmentera.

Comment calculer son bonus ?

À présent, comment calculer concrètement votre bonus ? Dans le cas où vous n’aurez eu aucun sinistre au cours de l’année, votre coefficient de l’année précédente diminuera alors de 5 %. Votre nouveau coefficient sera donc de 0,95. À titre d’exemple si votre cotisation est de 800 € : en multipliant cette dernière par 0,95, votre nouvelle assurance s’élèvera à 760 €.

Comment calculer son malus ?

Quant au calcul de votre malus, si vous avez été responsable d’un sinistre au cours des derniers mois, votre cotisation d’assurance connaîtra une hausse de 1, 25 %. En revanche, si votre précédent coefficient est de 3, 5, votre prime ne pourra pas augmenter, car celle-ci aura atteint le plafond maximal.

Toutefois, notez que si vous avez eu plusieurs accidents routiers vos majorations peuvent s’accumuler. Si la responsabilité du litige est partagée par les deux conducteurs, le coefficient se verra réduit de moitié.

En quoi consiste la prime de référence ?

La cotisation de votre contrat d’assurance est calculée sur la base de votre prime de référence. Celle-ci est appliquée en fonction des majorations définies par la loi, mais également selon la politique tarifaire des assureurs.

En d’autres termes et de manière succincte, notez que la prime de référence constitue tout simplement le niveau de garantie et de couverture. Un certain nombre de critères rentre en compte pour son calcul, tel que votre âge, le type du véhicule ainsi que son usage et les kilomètres qui sont prévus. Tout comme votre cotisation, la prime de référence est donc réévaluée chaque année !