Vous hésitez entre une assurance tous risques et une assurance au tiers pour votre voiture ?

Avant de faire votre choix, il convient de bien vous renseigner sur ces deux formules d’assurance auto. Nos experts font le point et vous aident à choisir l’assurance la plus adaptée dans votre situation.

Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?

Pour assurer leur voiture, les conducteurs ont généralement le choix entre trois principales formules d’assurance auto: l’assurance au tiers, l’assurance au tiers plus (ou assurance intermédiaire) et l’assurance tous risques, qui est aujourd’hui la formule d’assurance la plus complète.

Comme son nom l’indique, cette assurance offre la couverture la plus étendue, puisqu’elle vous permet d’être couvert pour la plupart des risques pouvant survenir en voiture. Vous pouvez en plus compléter la couverture d’une assurance tous risques avec des garanties optionnelles supplémentaires.

Les avantages de l’assurance tous risques:

- L’assurance couvre le conducteur et son véhicule
- Vous êtes couvert quel que soit le responsable du sinistre (vous-même, autre conducteur, tiers non identifié…)
- Vous êtes protégé contre la plupart des sinistres et dommages (dommages matériels tous accidents, garantie du conducteur contre les dommages corporels, garanties bris de glace, vol, incendie et explosion, vente et tempête, défense pénale et recours suite à accident, catastrophes naturelles et technologiques…)

Qu’est-ce que l’assurance au tiers?

L’assurance au tiers, ou assurance responsabilité civile, constitue l'assurance auto obligatoire minimale pour les automobilistes.

Il s’agit donc de la formule à laquelle les conducteurs doivent obligatoirement souscrire s’ils ne souhaitent pas opter pour une autre assurance.

Elle est obligatoire pour tous les propriétaires de voiture, que le véhicule soit utilisé ou non.

L’assurance au tiers couvre exclusivement les dommages corporels/matériels que la voiture est susceptible d’occasionner à un tiers (dommage causé à un piéton, à un passager ou un automobiliste, dégât sur le véhicule d’un autre conducteur…).

Cette formule ne prend donc pas en charge les dommages dont vous êtes victime si vous êtes responsable de l’accident, ni le vol, la garantie bris de glace et les frais liés aux dégâts causés par un incendie ou par des catastrophes naturelles (ou technologiques).

Avec une formule au tiers, certaines compagnies d’assurance proposent toutefois, ou re la responsabilité civile, une assistance 0 kilomètre et une garantie de protection conducteur.

Les avantages de l’assurance au tiers

L’assurance au tiers a l’avantage d’être la formule la moins onéreuse du marché. De plus, bien qu’étant la moins complète des assurances auto, elle peut parfois, selon la situation, suffire à répondre à vos besoins de protection.

Assurance au tiers/assurance tous risques : quelle formule privilégier ?

Avec ses très nombreuses garanties, l’assurance tous risques peut, de prime abord, vous sembler être la meilleure option pour assurer votre voiture. Il s’agit pourtant peut-être d’une erreur : en matière d’assurance auto, votre choix doit dépendre de plusieurs autres critères :

- Le type de véhicule que vous possédez (voiture neuve ou voiture d’occasion), mais également ses équipements, son état et de sa valeur. De manière générale, l’assurance tous risques est surtout recommandée pour les voitures neuves, ou les voitures présentant un coût important (comme les voitures de collection) ; pour les voitures anciennes (ayant plus de 10 ans) ou de peu de valeur (moins de 3000 euros), l’assurance au tiers peut souvent suffire.
- Votre profil de conducteur (jeune conducteur, conducteur expérimenté, sénior…). Les compagnies d’assurance déconseillent généralement aux jeunes conducteurs d’opter pour une assurance tous risques, et les orientent davantage vers des formules d’assurance au tiers améliorées (avec garanties supplémentaires) – mais tout dépend là encore de la situation.
- La fréquence d’utilisation de la voiture. Si vous roulez très peu avec votre véhicule, l’assurance tous risques ne sera forcément nécessaire.
- Vos éventuels antécédents (bonus/malus).

En résumé, le choix de votre assurance auto doit dépendre avant tout de vos besoins de protection spécifiques, ainsi que de la nature du véhicule.

Gardez également toujours en tête ce principe de base: plus un véhicule est cher, plus il est judicieux de choisir une assurance étendue comme une assurance tous risques.