Tout conducteur en France doit assurer son véhicule avec une assurance auto. Si certaines garanties sont obligatoires, d'autres sont facultatives. D'où l'importance de bien étudier les différentes offres et formules, afin de faire le choix qui vous correspond le mieux. Comment s'y prendre pour choisir sa formule d'assurance auto ? Voici quelques pistes pour vous aider.

Comment choisir sa formule d'assurance auto : ce que dit la loi

En France, la loi nous oblige à assurer toute voiture. Même si ladite voiture ne sert pas, ou reste au garage, elle doit avoir son assurance véhicule. Il est donc obligatoire de souscrire une assurance auto. Cependant, vous pouvez choisir vous-même la formule qui collera le mieux à votre profil et à vos besoins. La garantie minimale que doit comporter votre assurance auto est la garantie responsabilité civile, que l'on désigne aussi par « assurance au tiers ». 

Évaluer son profil

Trois catégories d'assurance auto existent. Elles permettent de couvrir tous les besoins et répondent à tous les budgets. Pour savoir laquelle est faite pour vous, il faut vous poser une question : quels sont vos besoins à vous ? Essayez de dresser un bilan le plus complet possible, en réfléchissant aux points suivants :

- Votre profil conducteur ;
- Le type de voiture utilisé ;
- L'ancienneté du véhicule qui va être assuré ;
- L'utilisation de ce véhicule au quotidien.

Quelles sont les garanties obligatoires de l'assurance auto ?

L'assurance auto doit comporter une garantie fixée par la loi. Il existe aussi des garanties facultatives. La garantie responsabilité civile du conducteur est la seule garantie obligatoire. Elle sert à l'indemnisation des dommages causés aux tiers par le conducteur de la voiture. Quels sont les dommages en question ? Les dommages corporels, qui peuvent être des blessures causées par le conducteur à un passager, ou à un cycliste, un piéton, un autre automobiliste… Et les dégâts matériels correspondant aux dégâts causés aux autres véhicules, voitures, deux-roues, immeubles, vitrines…

Les différents types d'assurance auto

L'assurance au tiers simple

On l'appelle aussi assurance tiers essentiel, assurance au tiers, ou encore assurance responsabilité civile. Il s'agit de la couverture la moins onéreuse, mais aussi de celle qui vous couvre le moins en cas de sinistre. C'est la garantie minimale obligatoire de tout contrat d'assurance auto. Cette formule est tout particulièrement adaptée si vous êtes propriétaire d'une vieille voiture, dont la valeur a chuté, ou si vous avez un petit budget, ou si vous êtes malussé… Vous aurez ainsi les garanties légales minimales, qui couvrent les dégâts matériels et physiques envers les passagers et les autres véhicules.

L'assurance au tiers plus

On la trouve aussi sous le nom de formule tiers confort par exemple, cette formule s'adresse à tous ceux qui veulent se protéger contre les risques de destruction de leur voiture : le vol, le bris de glace, les tempêtes et intempéries, les incendies, les catastrophes naturelles et technologiques, les explosions, qui peuvent affecter votre voiture. Il s'agit ici d'une formule intermédiaire intéressante, entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques, qui convainc de nombreux conducteurs. Il est tout à fait envisageable de personnaliser votre couverture, en choisissant des garanties adaptées à vos besoins. Cependant, cette formule au tiers plus demeure moins protectrice que l'assurance auto tous risques.

L'assurance Tous Risques

Cette formule sera plutôt recommandée pour les propriétaires de voitures neuves ou du moins de voiture assez récente (moins de 5 ans). La garantie supplémentaire, par rapport à l'assurance au tiers plus, va concerner la garantie dommages tous accidents (matériels et corporels), même si le conducteur est responsable de l'accident. Il s'agit de la formule premium de l'assurance auto ! L'inconvénient principal de cette formule est son coût, notamment pour un jeune conducteur qui aurait un véhicule puissant. Par ailleurs, avec cette formule, votre véhicule est protégé contre le vandalisme.

Au vu des différentes formules proposées par les assurances auto, il est évident qu'il faut prendre un temps de réflexion. Analysez votre profil conducteur, évaluez vos besoins, lisez le contrat en prenant garde aux exclusions de garanties, avant de faire votre choix.